Как не переплатить по займу: ПСК, переплата и 5 правил
Проценты по займу в МФО легко сравнить — если смотреть на полную стоимость, а не на рекламный «0%».
«0% на первый займ» — честная акция, но только при одном условии: вы вернёте деньги в срок. Если срок сдвинется хотя бы на день, включаются стандартные проценты, и переплата может догнать сумму займа. Ниже — как считать реальную цену и что проверить до нажатия «Получить деньги».
Что такое ПСК и почему это главное число
ПСК — полная стоимость займа, выраженная в процентах годовых. В неё входят все платежи по договору: проценты, комиссии за выдачу, обслуживание и продление. Именно ПСК, а не дневная ставка, позволяет сравнивать разные предложения между собой: у одного МФО ставка ниже, но есть комиссия, у другого — наоборот.
По закону ПСК указывается в договоре в рамке в правом верхнем углу первой страницы. Максимальное значение, которое встречается на рынке, — 292% годовых; это верхняя граница, а не «средняя ставка».
Сколько вы заплатите на самом деле
Сравним два предложения: 30 000 ₽ на 30 дней. Ставки отличаются на 0,25 процентного пункта в день, и кажется, что разница незаметна. Считаем:
| Ставка в день | Переплата за 30 дней | ПСК, годовых | Итого к возврату |
|---|---|---|---|
| 0,55% | 4 950 ₽ | 200% | 34 950 ₽ |
| 0,80% | 7 200 ₽ | 292% | 37 200 ₽ |
Разница — 2 250 ₽, или 6,5% от суммы займа. На сроке 180 дней расхождение вырастает пропорционально: те же 0,25 п.п. дают уже 13 500 ₽ разницы. Поэтому сортировка «по ставке» — не придирка, а способ сэкономить.
Правило, которое экономит больше всего: сравнивайте не «сколько я получу», а «сколько я верну». Эта сумма всегда указана в договоре.
Пять правил, которые снижают переплату
- Берите столько, сколько вернёте. Сумма и срок должны совпадать с реальным поступлением денег, а не с «хочу». Каждый лишний месяц — это ещё один процентный период.
- Сравнивайте ПСК, а не «0%». Акция действует один раз и только при погашении в срок. Смотрите, какая ставка начнёт действовать на второй займ.
- Проверяйте дату платежа. Просрочка в один день — это пени, испорченная кредитная история и потеря льготной ставки. Поставьте напоминание за день до платежа.
- Не продлевайте автоматически. Продление обычно стоит столько же, сколько проценты за новый срок, но не уменьшает долг. Дешевле закрыть займ досрочно.
- Проверяйте МФО в реестре ЦБ. Название компании из договора должно быть в реестре Банка России на cbr.ru. Если компании там нет — займ выдают нелегально, и защитить вас будет некому.
Когда займ — плохая идея
Займ в МФО не решает финансовую проблему, а переносит её на месяц вперёд и добавляет стоимость. Если деньги нужны на погашение другого займа, на азартные игры или на «инвестиции» с обещанной доходностью — это верный путь в долговую спираль, когда новый займ берут, чтобы закрыть старый.
Если платить нечем уже сейчас, честнее обратиться в МФО за реструктуризацией до даты платежа или в банк за кредитными каникулами, чем брать ещё один займ.
Чек-лист перед подписанием договора
- Компания есть в реестре ЦБ РФ.
- ПСК и полная стоимость совпадают с тем, что было на витрине.
- Понятны дата платежа, его размер и стоимость продления.
- Нет страховок и «дополнительных услуг», включённых в сумму займа.
- Есть план, из каких денег вы вернёте займ в срок.
Как мы сравниваем предложения
На сайте 50000.рф собраны сервисы подбора, которые передают заявки в МФО из реестра ЦБ. Мы не выдаём займы и не берём деньги с заёмщиков: вознаграждение приходит от партнёров за переход. Сортировка по умолчанию — по ПСК: так первым видно предложение с меньшей полной стоимостью, а не с самой яркой рекламой.
Ставки и суммы в карточках — ориентир на момент публикации (). Итоговые условия всегда фиксируются в договоре с конкретной МФО.